Actualizado en octubre de 2026
IntelliPay es un procesador de pagos certificado PCI DSS Nivel 1 que trabaja con empresas, servicios públicos, escuelas y agencias gubernamentales en todo el país. Esta guía cubre dónde se prohíben o restringen los recargos, qué leyes de intercambio están realmente en vigor y qué cambió en 2026.
Lectura Rápida
El recargo de tarjetas de crédito es legal en la mayor parte del país. Cuatro lugares lo prohíben, varios más lo limitan, y las tarjetas de débito nunca pueden tener recargo.
- Prohibido para empresas privadas: Connecticut, Maine, Massachusetts y Puerto Rico. Puerto Rico también prohíbe los descuentos en efectivo.
- Limitado o restringido: Oklahoma limita los recargos al 2 % o al costo, y Colorado los limita al 2 % o a su costo real de procesamiento. Nueva York, California y Minnesota añaden normas de visualización de precios. Texas está en disputa.
- En todas partes: Sin recargo en tarjetas de débito o prepago. Nunca más de su costo real. Visa limita al 3 %.
- Leyes de intercambio: La ley de impuestos y propinas de Illinois está bloqueada para la mayoría de los bancos y se pospone hasta julio de 2027. El límite federal de débito y el acuerdo de Visa y Mastercard todavía están en los tribunales.
Las leyes cambian rápidamente. Consulte su estado antes de empezar, y de nuevo cada año.
Datos clave: Leyes de recargos e intercambio en 2026
- La ley de Maine prohíbe a los vendedores añadir recargos a los pagos con tarjeta de crédito o débito, pero permite a las entidades gubernamentales aplicar recargos (Oficina de Protección al Consumidor de Maine).
- La Ley 150 de Puerto Rico prohíbe los recargos en tarjetas de crédito y débito, su departamento de asuntos del consumidor interpreta la ley para prohibir también los descuentos en efectivo, y la Primera Circunscripción confirmó la ley en 2025.
- La SB 677 de Oklahoma entró en vigor el 1 de noviembre de 2025, permitiendo recargos en tarjetas de crédito limitados al menor entre el 2 % o el coste real de procesamiento del vendedor (Legislatura de Oklahoma).
- Luisiana prohibió los recargos en tarjetas de débito por parte de comercios minoristas a partir del 1 de agosto de 2026.
- El 1 de junio de 2026, un tribunal federal bloqueó permanentemente el límite de las comisiones de intercambio de Illinois para bancos nacionales, asociaciones federales de ahorro, bancos estatales de fuera del estado y redes de tarjetas. La legislatura también pospuso la ley hasta el 1 de julio de 2027.
- Un tribunal federal anuló el límite de las comisiones de intercambio de débito (Regulación II) en agosto de 2025, pero suspendió su fallo pendiente de apelación, por lo que el límite de 21 centavos más el 0,05 % sigue vigente.
¿Qué reglas de recargo se aplican en cada estado?
Las reglas de las redes de tarjetas se aplican en todas partes, además de la ley estatal. Si aplica recargos, estas son la base:
- Solo tarjetas de crédito. No se pueden aplicar recargos a tarjetas de débito y prepago, incluso si el cliente utiliza una tarjeta de débito como crédito.
- Nunca más de su coste. Visa limita los recargos al 3 % y Mastercard al 4 %, y ninguna permite cobrar más de su coste real de aceptación. Si acepta Visa, el 3 % es su techo práctico.
- Aviso previo. Visa requiere que notifique a su procesador al menos 30 días antes de empezar.
- Divúlgalo en todas partes. Publique un aviso en la entrada de la tienda o en la página de inicio del sitio web, de nuevo en el punto de venta, y muestre el recargo como una línea separada en el recibo.
- La ley estatal solo puede hacerlo más estricto. Cuando un límite estatal es inferior al límite de la red, prevalece el número más bajo.
Un descuento en efectivo o un programa de precios duales correctamente configurado es algo diferente. Descuenta del precio de la tarjeta en lugar de añadir una tarifa, por lo que generalmente se permite incluso en estados que prohíben los recargos. Puerto Rico es la excepción: su departamento de asuntos del consumidor interpreta la ley para prohibir también los descuentos en efectivo. La forma en que se muestran los dos precios sigue siendo importante, así que consulte las reglas de precios de su estado.
¿Qué estados prohíben o restringen los recargos en tarjetas de crédito?
Estos estados tienen reglas específicas de recargo a partir de octubre de 2026. Los estados no listados siguen las reglas de las redes de tarjetas, además de sus leyes generales de protección al consumidor.
| Estado | Estado | Qué saber |
|---|---|---|
| Connecticut | Prohibido | La ley estatal prohíbe los recargos en tarjetas de crédito. Se permiten los descuentos en efectivo. |
| Maine | Prohibido para vendedores | Los vendedores no pueden aplicar recargos a tarjetas de crédito o débito según la 9-A M.R.S. §8-509. Las entidades gubernamentales pueden aplicar recargos, dentro de los límites. Se permiten descuentos sobre el precio normal. |
| Massachusetts | Prohibido | La ley estatal prohíbe los recargos en tarjetas de crédito. Se permiten los descuentos en efectivo. |
| Puerto Rico | Prohibido, incluidos los descuentos en efectivo | La Ley 150 (10 L.P.R.A. §11) prohíbe los recargos en tarjetas de crédito y débito. Una enmienda de 2013 eliminó la concesión de descuentos en efectivo, y el Departamento de Asuntos del Consumidor (DACO) interpreta la ley para prohibir también los descuentos en efectivo. El Primer Circuito confirmó la ley en 2025. La doble fijación de precios no es una solución segura aquí. |
| Colorado | Limitado (2% o coste) | Según el C.R.S. §5-2-212, puede utilizar un límite del 2% del pago o un límite igual a la comisión de descuento real de su comerciante. Colorado exige una redacción específica en su aviso, y el recargo no puede aplicarse a pagos en efectivo, cheque, débito o tarjeta de regalo. La HB25-1090, que entró en vigor el 1 de enero de 2026, exige que las comisiones obligatorias se incluyan en el precio anunciado. Una comisión por tarjeta debidamente divulgada que los clientes puedan evitar pagando de otra manera se considera generalmente evitable. |
| Oklahoma | Limitado al 2% (nuevo) | La SB 677, con efecto a partir del 1 de noviembre de 2025, derogó la antigua prohibición. El recargo se limita al menor de los dos: el 2% o el coste real, debe publicarse en el punto de entrada y de venta, y no puede aplicarse si una tarjeta de crédito es el único método de pago que acepta. |
| Nueva York | Permitido con normas de visualización de precios | Debe mostrar el precio total con tarjeta de crédito en dólares y céntimos dondequiera que aparezcan los precios. Un cartel que diga "Se añade un 3% por las tarjetas" no es suficiente. El recargo no puede superar su coste de procesamiento. |
| California | Permitido con normas de precios | La antigua prohibición de recargos fue anulada en los tribunales, pero la SB 478 exige que las comisiones obligatorias se incluyan en el precio anunciado. Consulte a su abogado antes de aplicar recargos a los consumidores. |
| Minnesota | Permitido con condiciones | La ley estatal permite hasta un 5%, pero los límites de las redes son más bajos. El recargo debe ser evitable y las comisiones obligatorias deben incluirse en el precio anunciado. |
| Kansas | Permitido con aviso | Se permite el recargo desde el 1 de enero de 2025, con un aviso claro del importe con antelación. |
| Texas | Impugnado | El Código de Comercio y Negocios §604A.0021 prohíbe los recargos de tarjetas de crédito, con exenciones para entidades gubernamentales y escuelas privadas. Una sentencia federal de 2018 (Rowell v. Paxton) consideró inconstitucional la prohibición tal como se aplicaba a los comerciantes que demandaron, pero la opinión del Fiscal General de 2019 (KP-0257) dice que todavía se puede aplicar en algunas situaciones, con multas de hasta 500 dólares por infracción. Una sección separada prohíbe los recargos de débito. Consulte primero a un abogado de Texas. |
| Luisiana | Prohibición de débito (nuevo) | A partir del 1 de agosto de 2026, los comercios minoristas no podrán aplicar recargos a las tarjetas de débito. El recargo de tarjetas de crédito no se ve afectado. |
| Virginia | Permitido con divulgación | Las normas de divulgación de recargos se actualizaron en 2025. Publique el recargo claramente antes de la venta. |
Para el lado de las normas de la red de esta cuestión y los errores que más a menudo hacen que los comerciantes sean multados, consulte 6 errores de recargo que todavía hacen que los comerciantes sean multados.
¿Qué leyes de comisiones de intercambio están realmente en vigor?
Las leyes de recargos controlan lo que puede cobrar a los clientes. Las leyes de intercambio controlan lo que los bancos pueden cobrarle a usted. En 2026, cada cambio importante de intercambio todavía está en litigio.
Ley de Prohibición de Comisiones de Intercambio de Illinois (IFPA)
La IFPA prohibiría las comisiones de intercambio sobre la parte del impuesto sobre las ventas y la propina de un pago con tarjeta en Illinois. Su camino ha sido todo menos recto:
- 10 de febrero de 2026: Un tribunal federal confirmó la prohibición de la interconexión de impuestos y propinas, pero bloqueó los límites de uso de datos de la ley para ciertos emisores.
- Primavera de 2026: La Oficina del Contralor de la Moneda emitió una orden que anula la IFPA para los bancos nacionales.
- 1 de junio de 2026: El tribunal bloqueó permanentemente el límite de interconexión para bancos nacionales, asociaciones de ahorro federales, bancos estatales de fuera del estado y redes de tarjetas. Los bancos y cooperativas de crédito con licencia de Illinois todavía están cubiertos.
- Fecha de entrada en vigor: La legislatura pospuso la ley hasta el 1 de julio de 2027, y se esperan más apelaciones.
Qué hacer ahora: Nada cambia en su extracto hoy. Si procesa en Illinois, pregunte a su procesador cómo manejará los montos de impuestos y propinas si alguna parte de la ley entra en vigor.
Límite federal de comisiones de intercambio de débito (Regulación II)
El límite de la Reserva Federal limita la interconexión de débito para emisores grandes a 21 centavos más el 0,05% de la venta, más un ajuste de fraude de 1 centavo. En agosto de 2025, un tribunal federal en Dakota del Norte dictaminó que la Fed estableció el límite demasiado alto y lo anuló, pero suspendió esa sentencia mientras la Fed apela ante el Octavo Circuito. Un tribunal de Kentucky llegó a la conclusión opuesta, por lo que la cuestión podría llegar al Tribunal Supremo. La propuesta de la Fed de 2023 para reducir el límite también sigue pendiente. Por ahora, el límite actual sigue vigente.
Acuerdo de Visa y Mastercard
Un acuerdo revisado recibió aprobación preliminar el 9 de junio de 2026. Si se vuelve definitivo, reduciría la interconexión promedio de crédito en aproximadamente 10 puntos básicos durante cinco años, limitaría la interconexión de crédito al consumidor estándar al 1,25%, permitiría a los comerciantes rechazar categorías enteras de tarjetas y permitiría recargos a nivel de marca o producto, con un límite del 3% o el costo. Se ha informado una audiencia de aprobación final para el 16 de noviembre de 2026, y se esperan apelaciones. Nada de esto está en vigor todavía.
¿Cómo se aplican estas leyes a los gobiernos y servicios públicos?
Las agencias gubernamentales, las empresas de servicios públicos y las escuelas generalmente no aplican recargos. La mayoría utiliza un modelo de tarifa de servicio o tarifa de conveniencia, a menudo recaudado por un procesador de terceros, porque esos programas están diseñados para pagos de impuestos, servicios públicos y permisos y siguen sus propias reglas de red de tarjetas. Algunas leyes estatales sobre recargos también tratan a los gobiernos de manera diferente. Maine prohíbe los recargos a los vendedores, pero permite que las entidades gubernamentales apliquen recargos dentro de los límites, y Texas exime a las entidades gubernamentales y escuelas privadas de su prohibición de recargos. Consulte las reglas de su estado para entidades públicas y los términos del programa de su procesador antes de elegir un modelo. Nuestra guía para crear un programa de recargos que resista una auditoría cubre cuándo una tarifa de servicio es la mejor opción.
Antes de empezar a aplicar recargos: una lista de verificación
- ☐ Confirme que los recargos son legales en todos los estados donde vende, no solo donde se encuentra.
- ☐ Calcule su costo real de aceptación. Su recargo no puede excederlo.
- ☐ Notifique a su procesador con al menos 30 días de antelación antes de comenzar.
- ☐ Confirme que su sistema omite automáticamente las tarjetas de débito y prepago.
- ☐ Publique un aviso en la entrada, en el punto de venta y en el recibo, y siga las reglas de visualización de precios de su estado.
- ☐ Revise las leyes estatales al menos una vez al año. Tres estados cambiaron sus normas en los últimos 12 meses.
En resumen
El recargo es legal en la mayoría de los estados, pero los detalles deciden si cumple con la normativa. Conozca su estado, nunca aplique recargos a las tarjetas de débito y mantenga la comisión igual o inferior a su coste.
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IntelliPay admite programas de recargo, doble precio, comisión por conveniencia y comisión por servicio, con precios transparentes de tipo interchange-plus y sin comisiones ocultas. Ayudamos a empresas, servicios públicos y agencias gubernamentales a elegir el modelo que se adapta a su estado y a configurarlo según las normas de las redes de tarjetas.
No podemos decirle si una comisión específica es legal para su negocio. Esa es una pregunta para su abogado. Pero le guiaremos a través de las normas de la red y de cómo nuestros programas manejan las tarjetas de débito, las divulgaciones y los límites.
Preguntas frecuentes
¿Qué estados prohíben los recargos de tarjetas de crédito en 2026?
Los recargos de tarjetas de crédito están prohibidos para empresas privadas en Connecticut, Maine y Massachusetts, y en Puerto Rico. Varios otros estados limitan los recargos o exigen que se muestre el precio total de la tarjeta.
¿Es legal el recargo de tarjetas de crédito en Nueva York?
Sí, si muestra el precio total de la tarjeta de crédito en dólares y centavos dondequiera que aparezcan los precios. Un cartel que anuncie una comisión porcentual no es suficiente, y el recargo no puede superar su coste de procesamiento.
¿Cuál es el recargo máximo para tarjetas de crédito?
Visa limita los recargos al 3% y Mastercard al 4%, y ninguna permite más que su costo real de aceptación. Oklahoma limita los recargos al 2% o a su costo, lo que sea menor. Colorado le permite usar un límite del 2% o un límite igual a su costo de procesamiento real. Si acepta Visa, el 3% es su techo práctico.
¿Puedo aplicar recargos a las tarjetas de débito?
No. Las reglas de las redes de tarjetas prohíben aplicar recargos a tarjetas de débito y prepago en todos los estados, incluso cuando una tarjeta de débito se procesa como crédito. Texas, Maine y, desde el 1 de agosto de 2026, Luisiana también prohíben los recargos de débito por ley estatal.
¿Está en vigor la Illinois Interchange Fee Prohibition Act?
No. En junio de 2026, un tribunal federal bloqueó permanentemente su límite de intercambio para bancos nacionales, asociaciones federales de ahorro, bancos estatales de fuera del estado y redes de tarjetas, y la legislatura retrasó la ley hasta el 1 de julio de 2027. Los bancos y cooperativas de crédito con estatuto de Illinois siguen cubiertos, y se esperan apelaciones.
¿Sigue vigente el límite federal de intercambio de débito?
Sí. Un tribunal federal anuló el Reglamento II en agosto de 2025, pero suspendió su fallo a la espera de la apelación de la Reserva Federal, por lo que el límite de 21 céntimos más el 0,05 % sigue vigente por ahora.
¿Es legal el doble precio en estados que prohíben los recargos?
Generalmente sí, cuando se configura como un descuento sobre el precio de la tarjeta en lugar de una comisión añadida por las tarjetas. Puerto Rico es la excepción, ya que sus reguladores interpretan la ley para prohibir también los descuentos en efectivo. Los estados todavía regulan cómo se muestran los precios, así que consulte las normas de su estado.
¿Pueden las agencias gubernamentales aplicar recargos a los pagos con tarjeta?
A veces, pero la mayoría utiliza programas de tarifas por servicio o tarifas de conveniencia en su lugar. Algunos estados tratan a los gobiernos de manera diferente. Maine prohíbe los recargos a los vendedores pero permite que las entidades gubernamentales apliquen recargos dentro de los límites, y Texas exime a las entidades gubernamentales de su prohibición de recargos.
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Fuentes
- Maine Bureau of Consumer Credit Protection, Recargos en tarjetas de crédito y débito
- Justia, 10 L.P.R.A. §11: Prohibición de recargo por uso de tarjeta de crédito
- ABA Banking Journal, El Primer Circuito dictamina que la ley federal no anula la ley de Puerto Rico sobre recargos de tarjetas de crédito (2025)
- Justia, Código de Comercio y Negocios de Texas §604A.0021
- Fiscal General de Texas, Opinión KP-0257 (2019)
- DWMK, Vendedores y arrendadores limitados en recargos de tarjetas de crédito a consumidores y arrendatarios (C.R.S. §5-2-212)
- División de Bienes Raíces de Colorado, Resumen de la HB25-1090
- Oklahoma Legislature, Proyecto de Ley del Senado 677 (en vigor a partir del 1 de noviembre de 2025)
- Stinson LLP, Cambios en las leyes de recargos de Virginia y Oklahoma (2025)
- Merchant Marvels, ¿Es legal el recargo en su estado? Una guía estado por estado para 2026 (Ley de Luisiana 751)
- Ballard Spahr, La ley de comisiones de intercambio de Illinois alcanza su máximo después de una orden judicial permanente y un aplazamiento legislativo (junio de 2026)
- Oficina del Contralor de la Moneda, Orden que anula la Ley de Prohibición de Comisiones de Intercambio de Illinois (2026)
- PwC, Un tribunal federal confirma la prohibición de Illinois sobre las comisiones de intercambio en impuestos y propinas estatales y locales (febrero de 2026)
- Cooley, Un tribunal de distrito anula el estándar de comisiones de intercambio de tarjetas de débito del Reglamento II (agosto de 2025)
- Venable LLP, Tendencias en la regulación de tarifas estatales: recargos, tarifas abusivas, UDAP y tarifas de intercambio (junio de 2026)
- Payments Dive, Tribunal aprueba acuerdo Visa-Mastercard (junio de 2026)
Descargo de responsabilidad: Este artículo tiene fines educativos generales únicamente y no constituye asesoramiento legal, financiero o de cumplimiento. Las leyes sobre recargos, precios y tarifas de intercambio cambian con frecuencia y varían según el estado, la industria y el tipo de entidad, y varias están sujetas a litigios pendientes. Las reglas de las redes de tarjetas también pueden cambiar si se finaliza el acuerdo entre Visa y Mastercard. Confirme la ley actual con un abogado y su procesador de pagos antes de iniciar, cambiar o finalizar un programa de recargos o tarifas.
Última actualización: Octubre de 2026
