Decidiste aplicar un recargo. Aquí están los 7 errores que aún multan a los comerciantes

¿Cómo funcionan realmente las multas por recargo?

Visa no te multa directamente. Se la impone a tu banco adquirente, y tu acuerdo de comerciante casi con toda seguridad permite al banco pasarte la multa. Las violaciones se suelen detectar a través de quejas de los titulares de tarjetas y auditorías, incluidas compras de prueba. Según el calendario de escalada que Visa adoptó en abril de 2023:

La lección es la velocidad. Un problema de $1.000 que se soluciona en una semana sigue siendo un problema de $1.000. Los procesadores también han informado que las recientes medidas coercitivas han llegado a los programas de descuento en efectivo y de precios duales, no solo a los recargos. Espere también reembolsar a los clientes que cobraron de más.

¿Cuáles son los errores más comunes en los recargos?

Error 1: Llamar a un recargo de otra manera

Las redes de tarjetas analizan cómo funciona una comisión, no cómo se llama. Si los clientes con tarjeta pagan más que los clientes en efectivo debido a una comisión añadida al pagar, es un recargo, independientemente de si lo llama "comisión de servicio", "ajuste sin efectivo" o "comisión de procesamiento". Los precios duales reales muestran el precio de la tarjeta por adelantado y ofrecen un descuento a los pagadores en efectivo. Las comisiones de servicio reales se limitan a los comerciantes elegibles de gobierno, educación y servicios públicos registrados en un programa de red.

Solución: Clasifique su programa honestamente y luego siga las reglas de ese programa. Nuestra comparación de recargos, precios duales, comisiones por conveniencia y comisiones por servicio explica las diferencias.

Error 2: Aplicar recargos a tarjetas de débito por accidente

Las tarjetas de débito y prepago nunca pueden ser recargadas, incluso cuando un cliente pulsa "crédito" en el terminal. Los recargos accidentales de débito suelen provenir de equipos que no identifican el tipo de tarjeta, pagos introducidos manualmente o una actualización de software que restableció una configuración. Texas, Maine y Luisiana añaden sus propias prohibiciones estatales además de la regla de la red.

Solución: Utilice un sistema que detecte automáticamente las tarjetas de débito y prepago y elimine el recargo. Pruébelo con una tarjeta de débito real cada trimestre y después de cada actualización de software.

Error 3: Cobrar más de tu coste real

Un recargo fijo del 3% es común y a menudo incorrecto. Su recargo no puede exceder lo que realmente le cuesta aceptar la tarjeta, y ese costo cambia a medida que cambian su combinación de tarjetas y sus precios. Visa limita los recargos al 3% y Mastercard al 4%. Oklahoma los limita al 2% o a su costo, el que sea menor, y Colorado le permite usar un límite del 2% o un límite igual a su costo de procesamiento real.

Solución: Calcule su costo efectivo de tarjeta de crédito a partir de los extractos recientes. Vuelva a comprobarlo al menos una vez al año y siempre que cambien sus precios.

Error 4: Omitir el aviso y la señalización

Visa requiere notificar a su procesador con al menos 30 días de antelación antes de comenzar, y Mastercard también requiere notificación previa. Los clientes deben ver el recargo en la entrada de la tienda o en la entrada del sitio web, de nuevo al pagar antes de que paguen, y como una línea separada en el recibo. La falta de carteles es una de las infracciones más fáciles de encontrar para un comprador de prueba.

Solución: Guarde una copia de su notificación a su procesador y fotografíe sus carteles y pantallas de pago. Si una tienda se remodela o su sitio web cambia, vuelva a comprobarlos.

Error 5: Ignorar el conflicto de American Express

Las reglas de comerciante de American Express requieren un trato igualitario en todos los productos de pago que acepta, incluido el débito. Las reglas de Visa y Mastercard prohíben recargar el débito. No puede cumplir ambas reglas al pie de la letra si recarga Amex, y el conflicto no se ha resuelto.

Solución: Decida el propósito, no por defecto. Sus opciones son no recargar ninguna tarjeta, usar precios duales en su lugar, o recargar solo tarjetas de crédito después de obtener orientación escrita de su procesador sobre cómo maneja American Express. No adivine.

Error 6: Aplicar recargos donde las reglas cambiaron

Las normativas estatales han cambiado mucho en los últimos 12 meses, y las ventas en línea pueden llegar a clientes en estados en los que no piensa. La recarga está prohibida para empresas privadas en Connecticut, Maine, Massachusetts y Puerto Rico. Oklahoma comenzó a permitir recargas, con un límite del 2%, el 1 de noviembre de 2025. La ley de precio total de Colorado entró en vigor el 1 de enero de 2026. Luisiana prohibió las recargas de débito el 1 de agosto de 2026. Texas tiene una prohibición en los libros cuya aplicabilidad se disputa. Nueva York, California y Minnesota añaden normas de visualización de precios.

Solución: Verifique cada estado al que vende, no solo donde tiene su sede. Nuestra guía estatal de recargos se actualiza a medida que cambian las leyes.

Error 7: Tratar el cumplimiento como una configuración única

Los programas se desvían. El nuevo personal no conoce las reglas, los reembolsos no devuelven el recargo, una lista de precios se reimprime sin el precio de la tarjeta, o se abre una nueva ubicación sin carteles. Cuando reembolsa una venta con recargo, el recargo debe reembolsarse en proporción a la cantidad devuelta. Las reglas también siguen cambiando: si el acuerdo pendiente de Visa y Mastercard se finaliza, permitiría la recarga por marca o por tipo de tarjeta, lo que traería nuevas decisiones de configuración.

Solución: Ponga una verificación trimestral de cumplimiento en el calendario, usando la lista de verificación a continuación, y asigne a alguien la responsabilidad.

Lista de Verificación Trimestral de Cumplimiento de Recargos

• ☐  Nuestro programa está correctamente clasificado como recargo, precio dual, tarifa de conveniencia o tarifa de servicio.
• ☐  La recarga está permitida en todos los estados donde vendemos, y seguimos los límites y las reglas de visualización de cada estado.
• ☐  Tenemos una copia de nuestro aviso a nuestro procesador.
• ☐  No se aplicó recargo a una tarjeta de débito de prueba y a una tarjeta prepago de prueba este trimestre.
• ☐  Nuestra tasa de recargo es igual o inferior a nuestro costo de aceptación actual y a cualquier límite aplicable.
• ☐  Se colocan carteles en cada entrada y punto de pago, y el punto de pago en línea muestra el recargo antes del pago.
• ☐  Los recibos muestran el recargo como una línea separada.
• ☐  Los reembolsos devuelven el recargo en proporción a la cantidad reembolsada.
• ☐  El personal que acepta pagos fue capacitado este año, y tenemos una decisión por escrito sobre American Express.

Dónde encaja IntelliPay

IntelliPay admite programas de recargos, precios duales, tarifas de conveniencia y tarifas de servicio, con precios transparentes de intercambio más comisiones y sin tarifas innecesarias. Nuestra configuración de recargos está diseñada según las reglas de las redes de tarjetas, incluido el manejo automático de tarjetas de débito y prepago y líneas de recibo separadas.

No podemos decirle si una tarifa es legal para su negocio, ni resolver el conflicto de American Express por usted. Esas son preguntas para su abogado. Pero repasaremos su configuración con usted, línea por línea.

Preguntas frecuentes

Lectura sugerida

Fuentes

• ArentFox Schiff, Visa reduce su límite máximo de recargo para comerciantes al 3 % a partir del 15 de abril de 2023 (calendario de evaluación de incumplimiento de Visa)
• CCG, Aplicación de Visa a programas de precios no conformes (alerta de cumplimiento del procesador)
• FIS, Guía de recargos para comerciantes (norma de trato igualitario de American Express)
• Payments Dive, Cómo Amex se ve envuelto en el acuerdo de Visa y Mastercard
• Maine Bureau of Consumer Credit Protection, Recargos en tarjetas de crédito y débito
• Justia, Código de Comercio y Negocios de Texas §604A.0021
• Oklahoma Legislature, Proyecto de Ley del Senado 677 (en vigor a partir del 1 de noviembre de 2025)
• Merchant Marvels, ¿Es legal el recargo en su estado? Una guía estado por estado para 2026 (Ley de Luisiana 751)
• ABA Banking Journal, El Primer Circuito dictamina que la ley federal no anula la ley de Puerto Rico sobre recargos de tarjetas de crédito (2025)
• Payments Dive, Tribunal aprueba acuerdo Visa-Mastercard (junio de 2026)