Actualizado en octubre de 2026
IntelliPay es un procesador de pagos certificado PCI DSS Nivel 1 que trabaja con empresas, servicios públicos, escuelas y agencias gubernamentales en todo el país. Esta guía compara las cuatro formas de repercutir los costes de las tarjetas a los clientes y le ayuda a elegir la que mejor se adapta a su negocio.
Lectura Rápida
Los recargos, el doble precio, las tasas de conveniencia y las tasas de servicio son cuatro programas diferentes con cuatro conjuntos de reglas diferentes. Llamar a uno con el nombre de otro no cambia las reglas que se aplican.
- Recargo: un porcentaje añadido solo a los pagos con tarjeta de crédito. Prohibido en cuatro lugares y limitado en otros.
- Doble precio: un precio para tarjetas y un precio inferior en efectivo, mostrado por adelantado. Permitido casi en todas partes, pero no en Puerto Rico.
- Tasa de conveniencia: una tasa fija por pagar a través de un canal adicional, como en línea o por teléfono.
- Tasa de servicio: un programa de red para el gobierno, la educación superior y, desde octubre de 2025, los servicios públicos.
Las agencias gubernamentales, las escuelas y los servicios públicos suelen empezar con una tasa de servicio. La mayoría de las otras empresas eligen entre el recargo y el doble precio.
Datos clave: Repercusión de los costes de las tarjetas a los clientes en 2026
- Visa limita los recargos de tarjetas de crédito al 3% y Mastercard al 4%, y ninguna permite un recargo superior al coste real de aceptación del comerciante.
- El recargo de tarjetas de crédito está prohibido para empresas privadas en Connecticut, Maine y Massachusetts, y en Puerto Rico.
- El departamento de asuntos del consumidor de Puerto Rico interpreta su ley para prohibir también los descuentos en efectivo, y el Primer Circuito ratificó esa ley en 2025.
- A partir del 18 de octubre de 2025, Visa añadió los servicios públicos clasificados bajo el código de categoría de comerciante (MCC) 4900 a su Programa de Tasa de Servicio, que anteriormente cubría el gobierno y la educación superior.
- Las tarjetas de débito y prepago nunca pueden ser recargadas según las normas de las redes de tarjetas, y Texas, Maine y Luisiana también prohíben los recargos de débito por ley estatal.
¿Cuál es la diferencia entre un recargo, el doble precio, una tasa de conveniencia y una tasa de servicio?
Las cuatro recuperan parte o la totalidad de su coste de procesamiento de tarjetas, pero cada una funciona de manera diferente y sigue sus propias reglas:
| Recargo | Doble precio | Tasa de conveniencia | Tasa de servicio | |
|---|---|---|---|---|
| Cómo funciona | Una tasa añadida cuando un cliente paga con tarjeta de crédito | Dos precios publicados: el precio con tarjeta y un precio inferior en efectivo | Una tarifa fija por pagar a través de un canal alternativo | Una tarifa permitida según un programa de red de tarjetas para tipos de comerciantes elegibles |
| Quién puede usarlo | La mayoría de los comerciantes, donde la ley estatal lo permite | La mayoría de los comerciantes, excepto en Puerto Rico | Comerciantes que ofrecen más de una forma de pago | Comerciantes gubernamentales, de educación superior y de servicios públicos (MCC 4900) elegibles |
| Tarjetas de débito | Nunca | Normalmente pagan el precio de la tarjeta; confirme la configuración de su programa | Depende de las reglas de la red para el canal | Generalmente permitido según el programa |
| Monto | Porcentaje, hasta su costo, el límite del 3% de Visa o un límite estatal inferior | Usted establece ambos precios y los muestra claramente | Un monto fijo, no un porcentaje | Fijo, porcentaje o ambos, dentro de las reglas del programa |
| Configuración | Aviso de 30 días a su procesador; carteles en la entrada, en la caja y en el recibo | Ambos precios se muestran antes del pago; siga las reglas estatales de visualización de precios | Divulgar antes del pago y mantener una forma de pago sin comisiones | Registro a través de un procesador participante |
| Mejor opción | Minoristas y B2B con la mayoría de clientes de tarjetas de crédito | Minoristas, restaurantes y negocios de servicios con muchos clientes de débito | Negocios que aceptan pagos principalmente en persona, pero también en línea o por teléfono | Gobierno, escuelas y servicios públicos |
¿Cómo se ve cada modelo en una venta de 100 $?
Suponga que su costo para aceptar una tarjeta de crédito es del 2,6%. Aquí se muestra lo que tres clientes pagarían según cada modelo. Estas cifras son ilustraciones, no precios recomendados.
| Modelo | Tarjeta de crédito | Tarjeta de débito | Efectivo o ACH |
|---|---|---|---|
| Recargo (2,6%) | $102.60 | $100.00 | $100.00 |
| Doble precio | 100,00 $ (precio con tarjeta) | 100,00 $ (precio con tarjeta) | 97,40 $ (precio en efectivo) |
| Comisión por conveniencia (2,95 $, solo pagos telefónicos) | 102,95 $ por teléfono, 100,00 $ en persona | Depende de las normas de la red | $100.00 |
| Comisión por servicio (comercios elegibles) | 100,00 $ más la comisión del programa | 100,00 $ más la comisión del programa | $100.00 |
El patrón es el punto. Un recargo no recupera nada en las tarjetas de débito, por lo que funciona mejor cuando la mayoría de los clientes pagan con tarjeta de crédito. El doble precio recupera el coste de cada pago con tarjeta porque es un descuento por efectivo, no una comisión por tarjetas. La ley federal protege el derecho de un comerciante a ofrecer ese tipo de descuento.
¿Cuáles son las reglas para los recargos?
- Solo tarjetas de crédito. Sin recargo en tarjetas de débito o prepago, incluso si el cliente utiliza una tarjeta de débito como crédito.
- Nunca más de su coste. Visa limita los recargos al 3 % y Mastercard al 4 %, y su coste de aceptación es el techo real. Oklahoma limita los recargos al 2 % o a su coste, el que sea menor. Colorado le permite utilizar un límite del 2 % o un límite igual a su coste de procesamiento real.
- Aviso y divulgación. Notifique a su procesador 30 días antes de empezar, publique un aviso en la entrada o en la entrada del sitio web y en el punto de venta, y muestre el recargo como una línea separada en el recibo.
- Prohibiciones estatales. No permitido para empresas privadas en Connecticut, Maine, Massachusetts o Puerto Rico. Texas tiene una prohibición en vigor cuya aplicabilidad se disputa. Nueva York, California y Minnesota añaden normas de visualización de precios.
- Lo que puede cambiar. Si el acuerdo de Visa y Mastercard se hace definitivo, los comerciantes podrían aplicar recargos a nivel de marca o producto, como solo tarjetas premium, con un límite del 3 % o el coste. Se ha informado de una audiencia de aprobación final para noviembre de 2026. Nada de esto está en vigor todavía.
Los detalles estado por estado se encuentran en nuestra Guía estatal de leyes de recargos y comisiones de intercambio 2026.
¿Cuáles son las reglas para el doble precio?
- Muestre ambos precios antes de que el cliente pague. El precio con tarjeta y el precio en efectivo deben ser visibles en el estante, menú, factura o pantalla de pago.
- Enmárquelo como un descuento por efectivo. Si publica un precio bajo y añade una comisión solo en el terminal de tarjetas, las redes de tarjetas lo tratan como un recargo, y se aplican todas las normas de recargo.
- Siga las normas estatales de visualización de precios. Algunos estados, como Maine y Nueva York, tienen normas específicas sobre cómo se muestran los precios con tarjeta y en efectivo.
- No en Puerto Rico. El departamento de asuntos del consumidor de Puerto Rico interpreta su ley para prohibir los descuentos en efectivo, por lo que el doble precio no es una opción segura allí.
¿Cuáles son las reglas para las tasas de conveniencia?
- Solo para un canal alternativo. La comisión paga la conveniencia de pagar en línea o por teléfono cuando normalmente acepta pagos de otra manera. Si en línea es su único canal, no puede cobrar una comisión por conveniencia por ello.
- Importe fijo. La comisión es una cantidad fija en dólares, no un porcentaje de la venta.
- Usted la cobra. La comisión la procesa el comerciante, no un tercero separado.
- Mantenga una opción gratuita. Divulgue la comisión antes del pago y mantenga una forma de pagar sin ella.
¿Cuáles son las reglas para las tasas de servicio?
Una tarifa de servicio es el modelo adecuado para la mayoría de las agencias gubernamentales, instituciones de educación superior y servicios públicos. Estos son programas de redes de tarjetas vinculados a códigos de categoría de comerciante elegibles. A diferencia de un recargo, una tarifa de servicio generalmente se puede aplicar a las tarjetas de débito, por lo que la agencia recupera los costos en más pagos. A partir del 18 de octubre de 2025, Visa agregó los servicios públicos clasificados bajo el MCC 4900 a su Programa de Tarifas de Servicio. Antes de eso, las tarifas de servicio se limitaban a los gobiernos y la educación. Se requiere el registro a través de un procesador participante. Consulte nuestra guía sobre tarifas de servicio frente a tarifas de conveniencia para obtener detalles sobre la elegibilidad.
¿Cómo elegir el modelo adecuado?
Responda estas cinco preguntas en orden. La primera que aplique suele indicar su modelo.
- ¿Es usted una agencia gubernamental, una escuela o un servicio público? Empiece con una tarifa de servicio.
- ¿Vende en Puerto Rico? Los recargos y los descuentos en efectivo están descartados allí. Hable con un abogado sobre lo que queda.
- ¿Vende en Connecticut, Maine o Massachusetts? No puede aplicar recargos. El doble precio es la alternativa habitual.
- ¿Muchos clientes pagan con débito? Un recargo no recupera nada en las tarjetas de débito. El doble precio suele recuperar más.
- ¿Realiza la mayoría de los pagos en persona, con opciones en línea o por teléfono como opción adicional? Una tarifa de conveniencia en el canal adicional puede ser suficiente.
Si ninguna de estas opciones aplica, compare los recargos y el doble precio con sus propios números: su combinación de tarjetas, su venta promedio y cómo reaccionarán sus clientes.
En resumen
Elija el modelo que se ajuste a quién es usted y dónde vende, luego configúrelo exactamente según las reglas de ese modelo. La etiqueta que le ponga a una tarifa no cambia qué reglas se aplican a ella.
¿Necesita ayuda para comparar modelos con su propia combinación de tarjetas? Hable con un consultor de IntelliPay.
Hable con un ConsultorDónde encaja IntelliPay
IntelliPay admite los cuatro modelos: recargos, doble precio, tarifas de conveniencia y tarifas de servicio, incluido el Programa de Tarifas de Servicio de Visa para agencias gubernamentales, educación y servicios públicos del MCC 4900. Nuestros precios son transparentes de tipo interchange-plus sin tarifas ocultas.
No podemos decirle si una tarifa específica es legal para su negocio. Esa es una pregunta para su abogado. Pero calcularemos los números de su combinación de tarjetas y configuraremos el modelo que elija según las reglas de la red de tarjetas.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre un recargo y el precio dual?
Un recargo es una comisión que se añade solo cuando un cliente paga con tarjeta de crédito. El precio dual muestra dos precios por adelantado, un precio con tarjeta y un precio más bajo en efectivo, por lo que funciona como un descuento por efectivo en lugar de una comisión por tarjetas. Se aplican reglas diferentes a cada uno.
¿Es legal el precio dual en todas partes?
Casi. El doble precio configurado como descuento en efectivo generalmente está permitido, incluso en estados que prohíben los recargos, y la ley federal protege el derecho de un comerciante a ofrecer descuentos en efectivo. Puerto Rico es la excepción, ya que sus reguladores interpretan la ley para prohibir también los descuentos en efectivo.
¿Se puede aplicar un recargo a las tarjetas de débito?
No. Las reglas de las redes de tarjetas prohíben los recargos en tarjetas de débito y prepago en todas partes, y Texas, Maine y Luisiana también prohíben los recargos en débito por ley estatal.
¿Cuándo puedo cobrar una comisión por conveniencia?
Solo para un canal de pago alternativo, como pagos en línea o por teléfono cuando normalmente acepta pagos de otra manera. La comisión debe ser una cantidad fija, revelada antes del pago, y aún debe haber una forma de pago sin comisión disponible.
¿Quién puede cobrar una comisión de servicio?
Agencias gubernamentales elegibles, instituciones de educación superior y, desde la expansión de Visa el 18 de octubre de 2025, servicios públicos clasificados bajo el MCC 4900. Las tarifas de servicio requieren registro a través de un procesador participante y generalmente se pueden aplicar a tarjetas de débito.
¿Qué estados prohíben los recargos de tarjetas de crédito?
Los recargos de tarjetas de crédito están prohibidos para empresas privadas en Connecticut, Maine y Massachusetts, y en Puerto Rico. Oklahoma y Colorado limitan los recargos, Texas tiene una prohibición disputada, y Nueva York, California y Minnesota añaden reglas de visualización de precios.
¿Cuál es el recargo máximo para tarjetas de crédito?
Visa limita los recargos al 3% y Mastercard al 4%, y ninguno permite más que su costo real de aceptación. Oklahoma limita los recargos al 2% o a su costo, lo que sea menor, y Colorado le permite usar un límite del 2% o un límite igual a su costo de procesamiento real.
¿Puedo llamar a mi recargo comisión de servicio?
No. Las redes de tarjetas analizan cómo funciona una tarifa, no cómo se llama. Una tarifa añadida solo a los pagos con tarjeta se trata como un recargo, y las tarifas de servicio se limitan a los comerciantes elegibles de gobierno, educación y servicios públicos registrados en un programa de red.
Lectura sugerida
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Documentación y controles que se mantienen firmes bajo revisión. - Modelos de pago de IntelliPay
Cómo IntelliPay configura cada programa de tarifas.
Fuentes
- ACI Worldwide, Actualización de tarifas de servicio de Visa para servicios públicos: Qué cambia y qué no
- Cornell Legal Information Institute, 15 U.S.C. §1693o-2 (descuentos para comerciantes por efectivo y otros métodos de pago)
- Maine Bureau of Consumer Credit Protection, Recargos en tarjetas de crédito y débito
- ABA Banking Journal, El Primer Circuito dictamina que la ley federal no anula la ley de Puerto Rico sobre recargos de tarjetas de crédito (2025)
- Justia, Código de Comercio y Negocios de Texas §604A.0021
- Oklahoma Legislature, Proyecto de Ley del Senado 677 (en vigor a partir del 1 de noviembre de 2025)
- DWMK, Vendedores y arrendadores limitados en recargos de tarjetas de crédito a consumidores y arrendatarios (C.R.S. §5-2-212)
- Payments Dive, Tribunal aprueba acuerdo Visa-Mastercard (junio de 2026)
Descargo de responsabilidad: Este artículo tiene fines educativos generales únicamente y no constituye asesoramiento legal, financiero o de cumplimiento. Las reglas de las redes de tarjetas para recargos, tarifas de conveniencia y tarifas de servicio son detalladas y cambian con frecuencia, y las leyes estatales varían y están sujetas a litigios pendientes. Los ejemplos son ilustraciones, no precios recomendados. Confirme las reglas actuales con un abogado y su procesador de pagos antes de iniciar, cambiar o finalizar cualquier programa de tarifas.
Última actualización: Octubre de 2026
