Mis à jour en octobre 2026
IntelliPay est un processeur de paiement certifié PCI DSS de niveau 1 qui travaille avec des entreprises, des services publics, des écoles et des agences gouvernementales à l'échelle nationale. Ce guide compare les quatre façons de répercuter les coûts des cartes sur les clients et vous aide à choisir celle qui convient le mieux à votre entreprise.
Lecture rapide
Les surcharges, la double tarification, les frais de commodité et les frais de service sont quatre programmes différents avec quatre ensembles de règles différents. Appeler l'un par le nom d'un autre ne change pas les règles qui s'appliquent.
- Surcharge : un pourcentage ajouté uniquement aux paiements par carte de crédit. Interdit dans quatre endroits et plafonné dans d'autres.
- Double tarification : un prix pour les cartes et un prix inférieur pour les espèces, affiché à l'avance. Autorisée presque partout, mais pas à Porto Rico.
- Frais de commodité : des frais fixes pour le paiement via un canal supplémentaire, tel qu'en ligne ou par téléphone.
- Frais de service : un programme de réseau pour les gouvernements, l'enseignement supérieur et, depuis octobre 2025, les services publics.
Les agences gouvernementales, les écoles et les services publics devraient généralement commencer par des frais de service. La plupart des autres entreprises choisissent entre la surcharge et la double tarification.
Faits importants : Répercuter les frais de carte sur les clients en 2026
- Visa plafonne les frais supplémentaires sur carte de crédit à 3 % et Mastercard à 4 %, et aucun des deux ne permet de frais supplémentaires supérieurs au coût d'acceptation réel du commerçant.
- Les frais supplémentaires sur carte de crédit sont interdits pour les entreprises privées dans le Connecticut, le Maine et le Massachusetts, ainsi qu'à Porto Rico.
- Le département des affaires des consommateurs de Porto Rico interprète sa loi pour interdire également les remises en espèces, et le Premier Circuit a confirmé cette loi en 2025.
- À compter du 18 octobre 2025, Visa a ajouté les services publics classés sous le code de catégorie de commerçant (MCC) 4900 à son programme de frais de service, qui couvrait auparavant le gouvernement et l'enseignement supérieur.
- Les cartes de débit et prépayées ne peuvent jamais être surchargées en vertu des règles des réseaux de cartes, et le Texas, le Maine et la Louisiane interdisent également les surcharges de débit par la loi de l'État.
Quelle est la différence entre une surcharge, une double tarification, des frais de commodité et des frais de service ?
Les quatre permettent de récupérer tout ou partie de vos coûts de traitement des cartes, mais chacun fonctionne différemment et suit ses propres règles :
| Surtaxe | Double tarification | Frais de commodité | Frais de service | |
|---|---|---|---|---|
| Comment ça marche | Un frais ajouté lorsqu'un client paie par carte de crédit | Deux prix affichés : le prix par carte et un prix inférieur pour les espèces | Un frais fixe pour le paiement via un canal alternatif | Un frais autorisé dans le cadre d'un programme de réseau de cartes pour les types de commerçants éligibles |
| Qui peut l'utiliser | La plupart des commerçants, là où la loi de l'État le permet | La plupart des commerçants, sauf à Porto Rico | Les commerçants qui proposent plus d'une façon de payer | Les commerçants éligibles des gouvernements, de l'enseignement supérieur et des services publics (MCC 4900) |
| Cartes de débit | Jamais | Payez généralement le prix de la carte ; confirmez la configuration de votre programme | Dépend des règles du réseau pour le canal | Généralement autorisé dans le cadre du programme |
| Montant | Pourcentage, jusqu'à votre coût, le plafond de 3 % de Visa, ou un plafond d'État inférieur | Vous définissez les deux prix et les affichez clairement | Un montant forfaitaire, pas un pourcentage | Forfaitaire, pourcentage ou les deux, dans les règles du programme |
| Configuration | Préavis de 30 jours à votre processeur ; panneaux à l'entrée, à la caisse et sur le reçu | Les deux prix indiqués avant le paiement ; suivez les règles d'affichage des prix de l'État | Divulguez avant le paiement et conservez un moyen de paiement sans frais | Inscription via un processeur participant |
| Meilleur choix | Commerce de détail et B2B avec principalement des clients utilisant des cartes de crédit | Commerce de détail, restaurants et entreprises de services avec de nombreux clients utilisant des cartes de débit | Entreprises qui acceptent principalement les paiements en personne, mais aussi en ligne ou par téléphone | Gouvernement, écoles et services publics |
À quoi ressemble chaque modèle pour une vente de 100 $ ?
Supposons que votre coût pour accepter une carte de crédit est de 2,6 %. Voici ce que trois clients paieraient selon chaque modèle. Ces chiffres sont des illustrations, pas des prix recommandés.
| Modèle | Carte de crédit | Carte de débit | Espèces ou ACH |
|---|---|---|---|
| Surtaxe (2,6 %) | $102.60 | $100.00 | $100.00 |
| Double tarification | 100,00 $ (prix carte) | 100,00 $ (prix carte) | 97,40 $ (prix espèces) |
| Frais de commodité (2,95 $, paiements par téléphone uniquement) | 102,95 $ par téléphone, 100,00 $ en personne | Dépend des règles du réseau | $100.00 |
| Frais de service (commerçants éligibles) | 100,00 $ plus les frais du programme | 100,00 $ plus les frais du programme | $100.00 |
Le modèle est le point. Une surtaxe ne récupère rien sur les cartes de débit, elle fonctionne donc mieux lorsque la plupart des clients paient par carte de crédit. La double tarification permet de récupérer les coûts de chaque paiement par carte car il s'agit d'une réduction pour les espèces, et non de frais pour les cartes. La loi fédérale protège le droit d'un commerçant d'offrir ce type de réduction.
Quelles sont les règles pour la surcharge ?
- Cartes de crédit uniquement. Pas de surtaxe sur les cartes de débit ou prépayées, même si le client utilise une carte de débit comme crédit.
- Jamais plus que votre coût. Visa plafonne les surtaxes à 3 % et Mastercard à 4 %, et votre coût d'acceptation est le véritable plafond. L'Oklahoma plafonne les surtaxes à 2 % ou à votre coût, le moins élevé des deux. Le Colorado vous permet d'utiliser soit un plafond de 2 %, soit un plafond égal à votre coût de traitement réel.
- Avis et divulgation. Informez votre processeur 30 jours avant de commencer, affichez un avis à l'entrée ou à l'entrée du site Web et à la caisse, et indiquez la surtaxe comme une ligne distincte sur le reçu.
- Interdictions d'État. Non autorisé pour les entreprises privées dans le Connecticut, le Maine, le Massachusetts ou Porto Rico. Le Texas a une interdiction en vigueur dont la force exécutoire est contestée. New York, la Californie et le Minnesota ajoutent des règles d'affichage des prix.
- Ce qui pourrait changer. Si le règlement Visa et Mastercard devient définitif, les commerçants pourraient imposer une surtaxe au niveau de la marque ou du produit, comme les cartes premium uniquement, plafonnée à 3 % ou au coût. Une audience d'approbation finale a été signalée pour novembre 2026. Rien de tout cela n'est encore en vigueur.
Les détails par État se trouvent dans notre Guide des lois sur les surtaxes et les frais d'interchange 2026 : par État.
Quelles sont les règles pour la double tarification ?
- Indiquez les deux prix avant que le client ne paie. Le prix par carte et le prix en espèces doivent être visibles sur l'étagère, le menu, la facture ou l'écran de caisse.
- Présentez-le comme une réduction pour paiement en espèces. Si vous affichez un prix bas et ajoutez des frais uniquement au terminal de carte, les réseaux de cartes le traitent comme une surtaxe, et toutes les règles de surtaxe s'appliquent.
- Respectez les règles d'affichage des prix de l'État. Certains États, dont le Maine et New York, ont des règles spécifiques sur la manière dont les prix des cartes et des espèces sont affichés.
- Pas à Porto Rico. Le département des affaires du consommateur de Porto Rico interprète sa loi comme interdisant les réductions pour paiement en espèces, de sorte que la double tarification n'est pas une option sûre là-bas.
Quelles sont les règles pour les frais de commodité ?
- Uniquement pour un canal alternatif. Les frais couvrent la commodité de payer en ligne ou par téléphone alors que vous acceptez normalement les paiements d'une autre manière. Si le paiement en ligne est votre seul canal, vous ne pouvez pas facturer de frais de commodité pour cela.
- Montant forfaitaire. Les frais sont un montant fixe en dollars, pas un pourcentage de la vente.
- C'est vous qui les facturez. Les frais sont traités par le commerçant, et non par un tiers distinct.
- Conservez une option gratuite. Divulguez les frais avant le paiement et conservez un moyen de payer sans eux.
Quelles sont les règles pour les frais de service ?
Une commission de service est le modèle approprié pour la plupart des organismes gouvernementaux, des établissements d'enseignement supérieur et des services publics. Il s'agit de programmes de réseaux de cartes liés à des codes de catégorie de commerçant éligibles. Contrairement à une surtaxe, une commission de service peut généralement s'appliquer aux cartes de débit, de sorte que l'organisme récupère les coûts sur davantage de paiements. À compter du 18 octobre 2025, Visa a ajouté les services publics classés sous le MCC 4900 à son programme de commissions de service. Avant cela, les commissions de service étaient limitées aux organismes gouvernementaux et à l'éducation. L'inscription via un processeur participant est requise. Consultez notre guide sur les commissions de service par rapport aux commissions de commodité pour connaître les détails d'éligibilité.
Comment choisir le bon modèle ?
Répondez à ces cinq questions dans l'ordre. La première qui s'applique indique généralement votre modèle.
- Êtes-vous un organisme gouvernemental, une école ou un service public ? Commencez par une commission de service.
- Vendez-vous à Porto Rico ? Les surtaxes et les remises en espèces sont toutes deux exclues. Parlez à un conseiller de ce qui reste.
- Vendez-vous dans le Connecticut, le Maine ou le Massachusetts ? Vous ne pouvez pas appliquer de surtaxe. La tarification double est l'alternative habituelle.
- De nombreux clients paient par carte de débit ? Une surtaxe ne récupère rien sur les cartes de débit. La tarification double récupère généralement plus.
- Effectuez-vous la plupart des paiements en personne, avec des options en ligne ou par téléphone en supplément ? Une commission de commodité sur le canal supplémentaire peut suffire.
Si rien de tout cela ne s'applique, comparez les surtaxes et la tarification double sur vos propres chiffres : votre mix de cartes, votre vente moyenne et la réaction de vos clients.
Le point essentiel
Choisissez le modèle qui correspond à qui vous êtes et où vous vendez, puis configurez-le exactement selon les règles de ce modèle. L'étiquette que vous donnez à une commission ne change pas les règles qui s'y appliquent.
Vous souhaitez de l'aide pour comparer les modèles sur votre propre mix de cartes ? Parlez à un consultant IntelliPay.
Parlez à un consultantOù IntelliPay s'intègre
IntelliPay prend en charge les quatre modèles : surtaxes, tarification double, commissions de commodité et commissions de service, y compris le programme de commissions de service de Visa pour les organismes gouvernementaux, l'éducation et les services publics du MCC 4900. Nos prix sont transparents, interchange-plus, sans frais cachés.
Nous ne pouvons pas vous dire si une commission spécifique est légale pour votre entreprise. C'est une question pour votre avocat. Mais nous calculerons les chiffres de votre mix de cartes et configurerons le modèle que vous choisirez selon les règles des réseaux de cartes.
Questions fréquemment posées
Quelle est la différence entre une surtaxe et la double tarification ?
Une surtaxe est un frais ajouté uniquement lorsque le client paie par carte de crédit. La double tarification affiche deux prix, un prix pour carte et un prix inférieur pour espèces, fonctionnant ainsi comme une réduction pour espèces plutôt que comme un frais pour carte. Des règles différentes s'appliquent à chacune.
La double tarification est-elle légale partout ?
Presque. La tarification double configurée comme une remise en espèces est généralement autorisée, même dans les États qui interdisent les surtaxes, et la loi fédérale protège le droit d'un commerçant à offrir des remises en espèces. Porto Rico fait exception, car ses régulateurs interprètent la loi comme interdisant également les remises en espèces.
Une surtaxe peut-elle s'appliquer aux cartes de débit ?
Non. Les règles des réseaux de cartes interdisent les surtaxes sur les cartes de débit et prépayées partout, et le Texas, le Maine et la Louisiane interdisent également les surtaxes sur débit par la loi de l'État.
Quand puis-je facturer des frais de commodité ?
Uniquement pour un canal de paiement alternatif, tel que les paiements en ligne ou par téléphone lorsque vous acceptez normalement les paiements d'une autre manière. Les frais doivent être un montant forfaitaire, divulgué avant le paiement, avec une option de paiement sans frais toujours disponible.
Qui peut facturer des frais de service ?
Organismes gouvernementaux éligibles, établissements d'enseignement supérieur et, depuis l'expansion de Visa le 18 octobre 2025, services publics classés sous le MCC 4900. Les commissions de service nécessitent une inscription via un processeur participant et peuvent généralement s'appliquer aux cartes de débit.
Quels États interdisent les surtaxes sur carte de crédit ?
Les surtaxes sur carte de crédit sont interdites pour les entreprises privées dans le Connecticut, le Maine et le Massachusetts, ainsi qu'à Porto Rico. L'Oklahoma et le Colorado plafonnent les surtaxes, le Texas a une interdiction contestée, et New York, la Californie et le Minnesota ajoutent des règles d'affichage des prix.
Quel est le montant maximum de la surtaxe sur carte de crédit ?
Visa plafonne les surtaxes à 3 % et Mastercard à 4 %, et aucun des deux n'autorise plus que votre coût d'acceptation réel. L'Oklahoma plafonne les surtaxes à 2 % ou à votre coût, le moins élevé des deux, et le Colorado vous permet d'utiliser soit un plafond de 2 % soit un plafond égal à votre coût de traitement réel.
Puis-je appeler ma surtaxe des frais de service ?
Non. Les réseaux de cartes examinent le fonctionnement d'une commission, pas son nom. Une commission ajoutée uniquement aux paiements par carte est traitée comme une surtaxe, et les commissions de service sont limitées aux commerçants éligibles des secteurs gouvernemental, éducatif et des services publics inscrits à un programme de réseau.
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Documentation et contrôles qui tiennent bon lors d'un examen. - Modèles de paiement IntelliPay
Comment IntelliPay configure chaque programme de frais.
Sources
- ACI Worldwide, Mise à jour de Visa sur les frais de service pour les services publics : ce qui change et ce qui ne change pas
- Cornell Legal Information Institute, 15 U.S.C. §1693o-2 (remises des commerçants pour espèces et autres méthodes de paiement)
- Maine Bureau of Consumer Credit Protection, Frais supplémentaires sur les cartes de crédit et de débit
- ABA Banking Journal, Le Premier Circuit juge que la loi fédérale ne préempte pas la loi de Porto Rico sur les frais supplémentaires de carte de crédit (2025)
- Justia, Texas Business and Commerce Code §604A.0021
- Oklahoma Legislature, Enrolled Senate Bill 677 (effective November 1, 2025)
- DWMK, Les vendeurs et les bailleurs sont limités dans les frais supplémentaires pour cartes de crédit imposés aux consommateurs et aux locataires (C.R.S. §5-2-212)
- Payments Dive, Le tribunal approuve le règlement Visa-Mastercard (juin 2026)
Avis de non-responsabilité : Cet article est uniquement à des fins éducatives générales et ne constitue pas un avis juridique, financier ou de conformité. Les règles des réseaux de cartes concernant les frais supplémentaires, les frais de commodité et les frais de service sont détaillées et changent souvent, et les lois des États varient et sont sujettes à des litiges en cours. Les exemples sont des illustrations, pas des prix recommandés. Confirmez les règles actuelles auprès d’un avocat et de votre processeur de paiement avant de commencer, de modifier ou de mettre fin à tout programme de frais.
Dernière mise à jour : Octobre 2026
