IntelliPay is a PCI DSS Level 1 certified payment processor offering transparent interchange-plus pricing with no hidden fees, serving businesses, government agencies, and professional services firms nationwide since 2004. Written by Dale Erling, updated July 2026.
2.2%–3.1%
Typical 2026 effective rate range for a fairly priced small business
0.14% / 0.1375%
Visa / Mastercard credit assessment fee, non-negotiable
1.25% cap
Proposed 8-year cap on standard cards under the pending 2026 settlement
<$30
Reasonable total for flat monthly statement fees
Respuesta Rápida
How do you read a merchant statement?
Start by finding your total fees and your total card volume. Divide total fees by total volume and multiply by 100. That is your effective rate. As of 2026, most fairly priced small businesses land between 2.2% and 3.1%; above that, you have questions to ask. Next, identify whether you are on interchange-plus or tiered pricing. Interchange-plus shows you what you actually paid; tiered pricing hides it. Finally, note that a pending $38 billion Visa/Mastercard settlement, preliminarily approved in June 2026, may gradually change some of the numbers on your statement over the next few years. The rest of this guide walks through what every section means and what to look for.
La mayoría de los comerciantes revisan su extracto de procesamiento cada mes sin leerlo. Algunos echan un vistazo al total y siguen adelante. Este es uno de los hábitos más caros en las operaciones de pequeñas empresas.
Your statement is the only document that shows what you actually paid to accept cards. It tells you whether your processor is pricing you fairly, which fees changed and why, and whether the rate you were quoted at sign-up is the rate you are actually paying today. Pull out last month's statement and work through this guide, then see the 2026 settlement update below for what may be changing industry-wide.
El único número que más importa: Tu Tasa Efectiva
Antes de mirar cualquier línea individual, calcula tu tasa efectiva. Este es el número más útil en cualquier extracto de comerciante.
Fórmula de la Tasa Efectiva
Comisiones Totales ÷ Volumen Total de Tarjetas × 100
Ejemplo: 1.850 € en comisiones sobre 72.000 € de volumen = 2,57 % de tasa efectiva
According to the Merchants Payments Coalition, the average combined Visa and Mastercard credit interchange rate reached about 2.36% in 2025, up from roughly 2.02% in 2010. Layer on assessment fees and a processor markup, and a typical effective rate for a small business on a fair plan now runs between 2.2% and 3.1%, depending on card mix. Above about 3.2%, ask your processor to explain exactly what is driving the cost. Well above that and you are likely overpaying.
Tu tasa efectiva tiene en cuenta todo: interchange, comisiones de evaluación, margen del procesador y todas las comisiones mensuales fijas. Es el número a comparar mes a mes, y el número a utilizar cuando obtengas una cotización de otro procesador. Que un nuevo procesador te cotice una tasa más baja no significa nada si no conoces tu tasa efectiva actual para compararla.
Las Tres Capas de Cada Comisión de Procesamiento
Cada comisión de tu extracto proviene de uno de estos tres lugares. Entender cuál es cuál es la base para leer cualquier extracto.
| Capa de Comisión | ¿Quién la Establece? | ¿Negociable? | Typical 2026 Cost |
|---|---|---|---|
| Intercambio | Visa and Mastercard. Published and updated twice a year, in April and October. | No. Igual para todos los procesadores del mundo. | 1.15% to 2.60%+ depending on card type and how it was accepted; up to 3.15% for non-qualified/standard fallback transactions |
| Comisiones de Evaluación | Visa y Mastercard. Se cobran por usar su red. | No. Igual para todos los procesadores del mundo. | Visa ~0.14% of credit volume. Mastercard ~0.1375%, plus small per-transaction network fees. |
| Margen del procesador | Tu procesador. Aquí es donde obtienen su margen. | Sí. Esta es la única capa negociable. | 0.2% a 1%+ dependiendo del procesador y el plan |
Por qué el Tipo de Tarjeta Cambia lo que Pagas
Not all credit cards cost the same to process. A basic Visa or core Mastercard consumer card swiped in person often lands around 1.4% to 2.0% plus roughly $0.10. Hand that same terminal a World Elite Mastercard or Visa Infinite card and you can see rates near 2.6% plus $0.10, and non-qualified transactions can fall back to a published rate as high as 3.15% plus $0.10. The issuing bank uses interchange to fund the card's rewards program, and the merchant funds it at the register.
Your card mix drives your effective rate more than almost anything else. If your customers skew toward premium rewards cards or business cards, your statement will show it, and that is not your processor overcharging you; it is the card network's published schedule. The place to look for savings is in how your processor marks up on top of interchange, not in the interchange itself.
Las Transacciones sin Presencia Física de Tarjeta Cuestan Más
Los pagos en línea, los pagos por teléfono y las entradas de terminal virtual cuestan más que las transacciones en persona con tarjeta. Esto no es que tu procesador esté añadiendo margen. Son las redes de tarjetas las que cobran una tasa de intercambio más alta porque el riesgo de fraude es mayor cuando la tarjeta no está físicamente presente.
Así es como se ve la diferencia en la práctica:
| Tipo de transacción | Typical 2026 Interchange Range (Credit Cards) |
|---|---|
| Tarjeta presente, consumidor estándar | 1.15% to 1.95% + $0.10 |
| Tarjeta presente, recompensas premium o de empresa | 1.95% to 2.60% + $0.10 |
| Tarjeta no presente (en línea, teléfono, terminal virtual), consumidor estándar | 1.80% a 2.30% + $0.10 |
| Tarjeta no presente, recompensas premium o de empresa | 2.10% a 2.90%+ + $0.10 |
| Non-qualified / standard fallback | Up to 3.15% + $0.10, the highest published consumer credit rate |
| Débito regulado (Durbin, emitido por grandes bancos) | Capped at $0.21 + 0.05% under Federal Reserve Regulation II |
Si aceptas pagos tanto en persona como en línea, tu extracto de intercambio más margen mostrará diferentes tarifas para cada canal. Eso es correcto y esperado. En un extracto escalonado, tus transacciones en línea casi siempre caen en el grupo no calificado, que es el nivel más caro y donde tu procesador obtiene el mayor margen. Eso no es una coincidencia.
La razón por la que el precio de intercambio más margen es importante es que te muestra las tres capas por separado. Puedes ver exactamente cuánto pagaste en intercambio, cuánto pagaste en tarifas de red y cuánto cobró tu procesador adicionalmente. En el precio escalonado, las tres capas se mezclan en grupos de tarifas y no puedes ver el desglose.
Para una mirada más profunda a cómo funcionan las tasas de intercambio y qué las hace subir o bajar, consulta la guía de tarifas de intercambio de IntelliPay que cubre las tablas de tarifas actuales de Visa y Mastercard.
Extractos Interchange-Plus vs. Extractos por Tramos
Cómo se ve tu extracto depende enteramente del modelo de precios que utilice tu procesador. Los dos más comunes son intercambio más margen y escalonado.
Extractos Interchange-Plus
En un extracto de intercambio más margen, cada categoría de transacción aparece como su propia línea con la tasa de intercambio real al lado. Podrías ver algo como "Visa CPS Retail Credit: $24,300 al 1.51% + $0.10". Debajo de esas líneas, ves un margen fijo aplicado a todo: "Margen del procesador: 0.25% + $0.10 por transacción."
Este es el formato que le brinda visibilidad completa. Puede buscar cualquier tipo de intercambio en el calendario de intercambios publicado por Visa o en las tablas de intercambio de Mastercard y verificar que lo que se le cobró coincide con lo que publica la red. El único número que puede variar de su tarifa cotizada es la línea de margen del procesador. Si el margen es coherente con lo que se le prometió, se le está tratando de manera justa.
Extractos por Tramos
En un extracto escalonado, las transacciones se clasifican en tres categorías: calificadas, medianamente calificadas y no calificadas. Cada categoría tiene una tarifa fija. Usted paga la tarifa calificada en sus transacciones más baratas y la tarifa no calificada en las más caras. No tiene forma de verificar si una transacción se clasificó correctamente y no puede ver cuánto del costo corresponde a intercambio frente a margen.
Los precios escalonados benefician al procesador, no al comerciante. El procesador compra el intercambio a la tarifa real y le factura la tarifa escalonada. La diferencia es su margen y es invisible para usted. Las tarjetas de recompensas y las tarjetas de empresa casi siempre terminan en las categorías no calificadas, que es donde la mayoría de los procesadores obtienen la mayor parte de su margen.
Cómo saber en qué modelo de precios se encuentra
Mire su extracto. Si ve categorías de transacciones etiquetadas con tipos de tarjetas y tarifas como "Visa CPS Retail" o "Mastercard World Elite" con tarifas específicas al lado de cada una, está en intercambio plus. Si ve categorías etiquetadas como "Calificadas", "Medianamente Calificadas" y "No Calificadas" con tarifas fijas, está en precios escalonados. Si no está seguro, llame a su procesador y pregunte directamente.
La Sección de Comisiones Mensuales Fijas
Cada extracto tiene una sección de tarifas fijas en dólares que aparecen cada mes independientemente de su volumen. Vale la pena revisarlas detenidamente porque a menudo es donde los procesadores agregan silenciosamente margen con el tiempo.
| Nombre de la tarifa | Qué es | Rango razonable |
|---|---|---|
| Tarifa de servicio mensual | Tarifa base por mantener su cuenta de comerciante | Entre 5 y 15 dólares |
| Tarifa de extracto | Por generar y entregar su extracto mensual | Entre 5 y 10 dólares. Muchos procesadores han eliminado esta tarifa. |
| Tarifa de cumplimiento PCI | Cubre la administración del cumplimiento PCI DSS y a menudo incluye cobertura de brechas | Entre 5 y 20 dólares. Pregunte qué incluye. |
| Tarifa de lote | Se cobra cada vez que cierra y envía un lote de transacciones para su liquidación | Entre 0,10 y 0,30 dólares por lote. Un lote por día es lo estándar. |
| Tarifa de pasarela | Tarifa mensual por acceso a la pasarela de pago si su procesador la cobra por separado | Entre 0 y 25 dólares. Muchos procesadores incluyen esto en la tarifa de servicio. |
| Tarifa anual | Una tarifa anual de cuenta que cobran algunos procesadores | Debería ser 0 dólares. Esto es margen puro. Rechácelo. |
Add up all of your flat monthly fees. For a typical small business they should total under $30. If yours are higher, ask your processor to explain each one. Some are legitimate and some are not. Processors count on the fact that most merchants will not ask. See IntelliPay's payment models guide for how these fixed fees interact with service fees, convenience fees, and dual pricing.
Comisiones que No Deberían Estar Ahí
Algunas tarifas en los extractos de comerciantes son genuinamente inexplicables. Aquí están las que debe cuestionar de inmediato.
Comisión por incumplimiento de PCI. Si no ha completado su cuestionario anual de autoevaluación de PCI, algunos procesadores cobran una penalización mensual de $20 a $50. Esto se puede evitar. Complete su SAQ. Si no está seguro de cómo hacerlo, pida ayuda a IntelliPay o a su procesador. La comisión desaparece cuando cumpla con los requisitos.
Regulatory and network access fees. Some processors charge fees with names like "Regulatory Product Fee," "Network Access and Brand Usage Fee," or "Network Authorization Fee." Some of these are real pass-through costs, including per-transaction network fees the card brands genuinely charge. Some are invented margin. Ask your processor for the source of each one. If they cannot point you to a card network published fee schedule, you are being charged for something that does not exist.
Comisión mínima mensual de procesamiento. Esto aparece cuando su volumen de procesamiento cae por debajo de un umbral en su contrato. Revise su acuerdo original. Si hay un mínimo mensual, usted lo sabía. Si no lo hay, discútalo.
Aumentos de tarifas ocultos en su extracto. Los procesadores generalmente pueden cambiar sus tarifas con un aviso de 30 días, y ese aviso suele ser un pequeño párrafo en la tercera página de su extracto. Si su tarifa efectiva aumentó este mes, revise las últimas páginas de su extracto para ver si hay un aviso de cambio de tarifa. Si encuentra uno y no lo vio hasta ahora, sabe cuánto necesitan cambiar sus hábitos de lectura de extractos.
2026 Update: The Visa/Mastercard Settlement and What It Means for Your Statement
On June 9, 2026, a federal judge granted preliminary approval to a revised $38 billion settlement between Visa, Mastercard, and more than 12 million U.S. merchants, resolving litigation over swipe fees that had run for roughly two decades. Final approval is still pending as of this update, and appeals could delay or reshape the terms, so nothing below is reflected on statements yet.
What the Settlement Proposes
Lower average interchange. The combined average credit interchange rate would drop by roughly 0.1 percentage points for five years.
A cap on standard cards. Standard consumer credit card rates would be capped at 1.25% for eight years.
The end of "honor all cards." Merchants would gain the ability to decline acceptance of certain higher-cost premium or rewards card categories rather than being required to accept every card a network issues.
More surcharge flexibility. Merchants would have expanded ability to add a surcharge on higher-cost cards or offer a discount for lower-cost payment methods.
For context on scale, Visa and Mastercard swipe fees in the United States totaled about $118.8 billion in 2025, according to the Merchants Payments Coalition, and the average effective swipe fee reached roughly 2.36%. A 0.1 percentage point reduction is a real but modest dent in that total, which is one reason some merchant groups have continued to push for stronger reform even as the settlement moves toward final approval. Independent reporting on the ruling is available from U.S. News, citing Reuters.
What this means for your monthly audit habit: keep calculating your effective rate every month regardless of what happens with the settlement. If it is finalized, watch for a gradual, small downward shift in average interchange over the following years, plus a new decision point on whether to keep accepting every premium card your customers carry. None of this changes the underlying discipline this guide walks through.
Cómo Auditar tu Extracto en Cinco Pasos
Auditoría mensual de extractos en cinco pasos
Paso 1. Calcule su tarifa efectiva. Comisiones totales divididas por volumen total por 100. Anótelo cada mes.
Paso 2. Identifique su modelo de precios. Interchange-plus o escalonado. Si es escalonado, debería solicitar un presupuesto de interchange-plus.
Paso 3. Sume sus comisiones mensuales fijas. Deberían sumar menos de $30. Si son más altas, pida una explicación de cada comisión.
Paso 4. Busque comisiones que no reconozca. Pida a su procesador que explique el origen de cualquier comisión que no pueda identificar.
Step 5. Compare to last month and last year, and note that interchange updates every April and October, plus the pending settlement, mean this comparison is worth repeating at least twice a year.
Cómo se ve un Extracto Correcto
Una cuenta de comerciante bien valorada en interchange-plus se ve así:
Transaction fees are broken out by card category with the actual interchange rate shown. The processor markup is a single line item, consistent with what was quoted. Network fees like Visa and Mastercard assessments appear at the published rates. Monthly flat fees are minimal and explained. There are no fees you cannot identify.
Si su extracto no se ve así, tiene un problema de transparencia o un problema de precios. Ambos merecen ser solucionados. IntelliPay utiliza precios interchange-plus sin comisiones ocultas. Cada línea de un extracto de IntelliPay es explicable. Consulte la guía de cuentas de comerciante que explica cómo funcionan los precios interchange-plus y qué preguntar a un procesador para obtener un desglose completo de cómo es una cuenta de comerciante transparente.
If you want us to review your current statement and tell you whether you are paying a fair rate, that is something IntelliPay does, at no cost and no obligation. See IntelliPay's Stop Overpaying page for how that works, or reach out directly at sales@intellipay.com or 1-855-872-6632.
Preguntas frecuentes
¿Qué es una tasa efectiva en un extracto de comerciante?
Total fees divided by total card volume, expressed as a percentage. It is the most useful number for understanding what you actually pay to accept cards. Given that average Visa and Mastercard interchange alone reached about 2.36% in 2025, a total effective rate between roughly 2.2% and 3.1% is typical for a fairly priced small business in 2026. Above about 3.2%, ask your processor to explain why.
¿Cuál es la diferencia entre la tarificación interchange-plus y la tarificación por niveles en un extracto?
En interchange-plus, ve el costo de intercambio real para cada tipo de transacción como un elemento de línea separado, más un margen fijo del procesador que puede verificar. En precios por niveles, las transacciones se agrupan en categorías calificadas, semi-calificadas y no calificadas a tasas fijas. No puede ver el costo de intercambio real ni el margen del procesador. Interchange-plus es casi siempre más barato para los comerciantes que lo entienden.
What are assessment fees on a merchant statement?
Fees charged by Visa and Mastercard directly for using their network. As of 2026, Visa charges approximately 0.14% of credit volume and Mastercard about 0.1375%, each with a small flat per-transaction fee layered on top. These are identical for every processor and are not negotiable. If your statement shows network rates higher than these, your processor is marking them up.
Why did my processing fees go up without explanation?
Common reasons: your card mix changed and more rewards or business cards were processed, Visa or Mastercard updated interchange rates in April or October, or your processor raised their markup. Processors can change rates with as little as 30 days notice buried in your monthly statement. Compare your effective rate to the same month last year. If it went up, ask your processor exactly which fees changed.
What fees on a merchant statement are negotiable?
El margen del procesador es negociable. En interchange-plus se muestra como un porcentaje y una cantidad por transacción además del intercambio. Las tarifas fijas mensuales como las tarifas de extracto, las tarifas PCI y las tarifas de lote a menudo son negociables, especialmente con volumen. El intercambio, las tarifas de evaluación y las tarifas de red las establecen las redes de tarjetas y son las mismas para cada procesador.
What is a PCI compliance fee and is it legitimate?
Puede serlo. Una tarifa PCI legítima cubre la administración de su programa de cumplimiento PCI DSS, el acceso al cuestionario de autoevaluación, la cobertura de brechas o el escaneo de vulnerabilidades. No es legítima cuando es simplemente una línea de margen adicional sin nada detrás. Pregunte a su procesador qué incluye la tarifa. Si no pueden responder específicamente, insista. El Consejo de Estándares de Seguridad PCI publica los requisitos reales para que pueda verificar por qué le están cobrando.
Will my merchant statement change because of the 2026 Visa/Mastercard settlement?
Possibly, over time. A federal judge granted preliminary approval in June 2026 to a $38 billion settlement between Visa, Mastercard, and merchants. If finalized, it would lower average credit interchange by roughly 0.1 percentage points for five years, cap standard consumer card rates at 1.25% for eight years, and let merchants decline or surcharge certain premium cards. Nothing has changed on statements yet, and appeals could still affect the outcome, so keep tracking your effective rate rather than expecting an automatic discount. See the settlement update section above for details.
¿Quiere una Segunda Opinión sobre su Extracto?
IntelliPay revisará su extracto actual sin cargo.
Le diremos lo que realmente está pagando, lo que es negociable y si su procesador actual le está cobrando de manera justa. Sin presión de ventas. Sin compromiso.
Obtenga una Revisión Gratuita de su ExtractoPuntos Clave
Calculate your effective rate first: total fees divided by total volume times 100. A fair 2026 rate for most small businesses runs between 2.2% and 3.1%. Above about 3.2% you have questions to ask. Every processing fee comes from one of three sources: interchange set by Visa and Mastercard, assessment fees also set by the card networks, or processor markup. Only the processor markup is negotiable.
La tarificación Interchange-plus le muestra las tres capas por separado. La tarificación escalonada las combina y oculta el margen del procesador. Si utiliza la tarificación escalonada, no puede verificar cuánto paga realmente en concepto de interchange frente a lo que retiene su procesador. Las tarifas fijas mensuales no deberían superar los 30 $ para la mayoría de las pequeñas empresas. Las tarifas que no puede identificar por nombre y origen justifican una pregunta directa a su procesador.
A pending $38 billion Visa/Mastercard settlement, granted preliminary approval in June 2026, could gradually lower average interchange and cap standard card rates over the next several years, and would let merchants decline or surcharge certain premium cards. Final approval is not yet confirmed.
IntelliPay es un procesador de pagos certificado PCI DSS Nivel 1 que ofrece una tarificación transparente interchange-plus. Cada línea de un extracto de IntelliPay es explicable. Si desea una segunda opinión sobre su extracto actual, IntelliPay ofrece revisiones gratuitas de extractos sin compromiso.
Lectura Relacionada
Descargo de Responsabilidad
This article is for informational purposes only and does not constitute financial or legal advice. Interchange rates are published by Visa and Mastercard and are updated in April and October each year; figures cited reflect published schedules effective April 2026. Assessment fee percentages reflect publicly available network schedules as of mid-2026 and may change. Effective rate ranges cited are general estimates informed by Merchants Payments Coalition industry data and will vary based on card mix, transaction type, industry, and pricing model. The Visa/Mastercard settlement described above received preliminary federal court approval on June 9, 2026; final approval had not yet occurred as of this update, and terms remain subject to change on appeal. Regulated debit interchange figures reflect the Federal Reserve's Regulation II. PCI DSS requirements are established by the PCI Security Standards Council. All IntelliPay product features and pricing are subject to specific account configuration and applicable terms of service. Last updated: July 13, 2026. IntelliPay is a registered ISO/MSP of Citizens Bank, Providence, RI, and Synovus Bank, Columbus, GA.
